Так называемое поколение Z, то есть родившиеся в конце 1990-х — начале 2000-х годов, ждет неприятный сюрприз в будущем: их государственная пенсия с большой вероятностью может оказаться чисто символической.
По оценкам ведущих экономистов, социологов и демографов, действующая пенсионная система не выдержит нагрузки, вызванной старением населения, падением рождаемости, изменением структуры рынка труда. В результате зумеры, несмотря на свою цифровую грамотность и мобильность, рискуют стать первым поколением в новейшей истории России, которому не хватит средств на достойную старость.
По прогнозам Института демографии НИУ ВШЭ, к 2050 году доля населения старше 65 лет в России вырастет с нынешних 14 до 25%. При этом число трудоспособных граждан будет последовательно сокращаться. Если в 2020 году на одного пенсионера приходилось в среднем 2,3 работающего, то к 2050 году этот показатель упадет примерно вдвое. В некоторых регионах соотношение может стать вообще критическим — менее одного работающего на пенсионера.
«Это реальный вызов для финансовой устойчивости Пенсионного фонда, — считает доктор экономических наук, профессор МГУ Елена Кудрявцева. — Пенсионная система в России построена по принципу солидарности: сегодняшние работники платят за сегодняшних пенсионеров. Но когда плательщиков становится меньше, а получателей больше, система начинает дышать на ладан».
Средняя пенсия в России сегодня составляет около 22-24 тысяч рублей. Однако эксперты предупреждают: даже при условии ежегодной индексации в будущем реальная покупательная способность пенсий будет падать. По оценкам Центра стратегических разработок, к 2050 году замещаемость (отношение пенсии к последней зарплате) может составлять 20-25%, тогда как для поддержания привычного уровня жизни необходимо как минимум 60-70%.
Финансовый аналитик Дмитрий Сорокин иллюстрирует проблему так: представьте, что вы зарабатывали около 100 тысяч рублей в месяц, а выходите на пенсию в 20-25 тысяч! С учетом роста цен на ЖКУ, лекарства и товары повседневного спроса это ниже прожиточного минимума для пожилых людей — даже при самом оптимистичном сценарии.
Какие шаги предпринимает правительство РФ для смягчения кризиса? Ну например, в 2024 году начался новый этап реформы индивидуального пенсионного капитала (ИПК), призванной стимулировать граждан к добровольным накоплениям. Участникам ИПК государство обещает налоговые вычеты и софинансирование. Однако, по данным Минфина, на начало 2025 года в системе ИПК участвовали менее 5% молодых людей в возрасте 18-29 лет.
«Проблема не в отсутствии инструментов, а в отсутствии культуры долгосрочного планирования, — говорит социолог Анна Петрова. — Зумеры росли в эпоху экономической нестабильности, частых кризисов, пандемий и санкций. Их жизненная установка — жить здесь и сейчас. Откладывать деньги на пенсию через 40 лет кажется абстракцией, особенно когда не хватает даже на съем жилья сегодня».
Обычный здравый смысл подсказывает, что надеяться только на государство нельзя. Уже сейчас молодым рекомендуют открывать индивидуальный пенсионный план или негосударственный пенсионный счет, начинать инвестировать хотя бы небольшие суммы в доходные сферы и инструменты. За 30-40 лет такие вклады могут дать значительный результат.
«Если вы в 25 лет начнете откладывать по 5 тысяч рублей в месяц под 8% годовых, к 60 годам у вас будет более 10 миллионов рублей, — приводит расчет глава Ассоциации независимых финансовых консультантов Игорь Липин. — Это не фантастика — это элементарная финансовая дисциплина».
Поколение Z, выросшее в цифровой среде, привыкшее к фрилансу и удаленной работе, окажется уязвимым в пенсионном плане: нестабильный доход, отсутствие формальных трудовых контрактов, неполные страховые стажи…
Пока власти продолжают искать баланс между социальной поддержкой и бюджетной устойчивостью, ответственность за финансовую безопасность в пожилом возрасте все больше ложится на плечи самого гражданина. Для поколения Z этот урок может стать одним из самых важных и самых дорогих.
